近年来，中国消费金融市场快速发展，个人用于消费的信贷量迅速放大，双十一期间更是“剁手党”借力各类消费金融产品的黄金期。值得关注的是，与传统金融机构主要依靠信用卡等手段开展消费金融业务不同，包括京东、淘宝在内的各家电商通过白条、花呗，甚至一些货币基金等产品接入消费金融业务。由于更了解用户需求，京东等电商系玩转消费金融更能更为“接地气”，能站在消费者角度提供多元化的金融服务，提供组合支付方式，使用体验便捷快速，直戳用户痛点。

毫无疑问，消费金融将是金融市场的重要发展方向：今年3月，人民银行、银监会发布《关于加大对消费金融领域支持的指导意见》，指出要积极培育发展消费金融的组织体系、加快推进消费信贷管理模式和产品创新、加大对新的消费重点领域金融支持等。人民银行的统计数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年为171万亿元，2015年则快速增长到300万亿元。

正是因为市场前景广阔，实力雄厚的电商近年来都结合自己的实力推出了消费金融服务：

首先，从支付手段上来看，电商系更为多样，更加贴合用户需求：

与银行消费信贷类似，京东金融推出了京东支付、白条，以及可以在实体店使用的白条闪付，淘宝网推出了花呗、支付宝等产品。但事实上，各家电商的消费金融支付手段都已经超出了消费信贷的范围，如果将资金存入京东小金库、余额宝等货币型基金里，这些基金都可以随时用来直接支付货款，最大化放大了用户的收益。

此之外，电商系的消费金融产品还有很多非常“接地气”的设计，帮助用户“买买买”，以“京东小金库”为例，在京东商城购物有独特的优势：由于不用通过外部网关接口支付，“京东小金库”可以瞬间支付购物款，在抢货高峰期优势更是明显，速度高于银行卡等付款方式;同时，与不少银行动辄设置单笔支付上限的方式相比，“京东小金库”支付无上限，可以随意快速支付，是名副其实的抢货神器。

其次，从授信额度来看，电商系弹性更大。

与传统银行消费信贷每年调整一次信用卡额度的做法不同，每年双十一，京东与淘宝两大商城依托背后金融服务集团，都把钱砸在消费金融产品上，为用户临时提升产品的授信额度。

比如今年双十一，蚂蚁花呗为用户推出超过100亿元的临时提额活动，不过蚂蚁花呗的临时提额期限截至11月11日。

京东方面活动更有诚意，临时提额大礼包高达200亿元，白条用户个人最高可以提额8888元，临时额度使用期限截至11月30日，并且在11月11日后，对于白条额度不足20%的用户，还会有针对性地进行二次提额。

如果消费者没有白条或者白条激活失败，京东还设置了更贴近用户的玩法：把钱存入京东小金库就能激活白条，而且，存入京东小金库的额度和白条额度相匹配，最低1000元，最高3万元。

最后，从成本角度来看，由于电商系消费金融产品更贴合用户购物习惯。

根据蚂蚁花呗官方规定，在免息方面，双十一期间，天猫全场6期免息，也就是说如果想免息购买iPhone7，每个月最少需要898元。不过蚂蚁花呗还规定，如果分期购买iPhone7，用户的蚂蚁借呗额度必须达到手机的全额，门槛较高。

而在京东商城购买，每天早上10点参加抽奖活动，如果抢到12期免息券，那么购买iPhone7每个月只需要花449元。又或者通过ApplePay使用白条闪付在京东商城上购买，最高减免1111元，5000元不到就能入手iPhone7。

综上来看，不管是从支付手段、额度还是成本角度来看，京东等电商系的消费金融服务均已有了自己独特的优势，而之所以电商能够提供更多“接地气”，而且贴合消费者使用习惯的产品，是因为电商系本身非常了解消费行为，能够站在消费者角度考虑设计产品。特别是在双十一期间，这一优势被放大凸显出来。目前相比银行，电商系消费金融业务发展时间还较短，可以预期未来随着市场做大，电商系发展消费金融业务前景广阔，将为用户提供更多贴身服务。